低利率的日子屈指可数？美联储将利率维持在近零水平 但这些借贷成本已悄悄上升、房产市场竞购战或将降温

　　尽管美联储周三(11月3日)没有上调基准利率，但低利率的日子显然已经屈指可数了。

　　有关通胀高于预期的报道为央行取消去年推出的债券购买计划铺平了道路。尽管美联储表示，目前利率将维持在接近零的水平，但缩减购债规模被视为升息的第一步。

　　这将不可避免地影响消费者支付的利率。

　　哥伦比亚大学商学院金融学助理教授马一鸣(音译)说，事实上，长期借贷成本的利率已经在上升。“随着实际实施的开始，这种情况可能会继续下去。”

　　联邦基金利率是由央行设定的，是银行间隔夜拆借的利率。尽管这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响着他们每天看到的借贷和储蓄利率。

　　自疫情爆发以来，美联储的借贷利率处于历史低位，这使得人们更容易获得廉价贷款，囤积现金的意愿也降低了。

　　一旦央行开始收紧宽松货币政策，消费者可能需要更努力地工作以保护他们的购买力。

　　借款利率将上升

　　首先，当美联储开始放慢购买债券的步伐时，长期固定抵押贷款利率将小幅上升，因为它们受到经济和通胀的影响。

　　Bankrate的数据显示，30年期固定利率住房抵押贷款的平均利率已升至3.24%。

　　LendingTree的高级经济分析师Jacob Channel表示:“如果他们还没有，现在可能仍是一些借款人考虑再融资的好时机。”“尽管利率正在上升，但从历史角度来看，它们仍然相对较低。

　　“尽管如此，再融资者获得低于3%利率的窗口正在迅速关闭。”

　　目前，根据Lending Tree的数据，信用评分良好的再融资借款人，30年期固定利率再融资贷款的APR预计在2.85%左右，15年期固定利率再融资贷款的APR预计在2.31%左右。

　　一旦联邦基金利率上升，优惠利率也会上升，而与优惠利率挂钩的可调利率抵押贷款或房屋净值信用额度的房主也可能受到影响。

　　但也不全是坏消息。他说:“加息可能有助于在一定程度上抑制房屋需求，这可能导致房价涨幅放缓，房屋在市场上停留的时间更长，竞购战也会减少。”

　　“这实际上会让一些购房者——比如首次购房者——更容易进入房地产市场。”

　　Bankrate.com的首席金融分析师Greg McBride补充说，住房净值信用额度的利率目前为3.87%，要从目前“非常低、非常有吸引力的水平”上升，可能还需要一段时间。

　　“在利率的累积效应减弱吸引力之前，将会有一系列的加息。”

　　任何购买汽车的人都会看到汽车贷款的类似趋势。Bankrate的数据显示，五年新车贷款的平均利率低至3.87%，四年二手车贷款的平均利率为4.52%。

　　其他类型的短期借款利率，尤其是信用卡利率，以历史标准衡量仍然很低。

　　Bankrate的数据显示，信用卡利率目前从17.85%的高点降至16.31%，但大多数信用卡利率都是可变的，这意味着与美联储的基准利率有直接联系，当美联储上调短期利率时，信用卡利率也会随之上调。

　　“利率不会永远保持在这么低的水平，”LendingTree首席信贷分析师Matt Schulz说。“这使得有信用卡债务的人现在专注于尽快还清债务非常重要。”

　　他补充说，好消息是，零余额转移的提议正在大举回归。Schulz说，提供15个月、18个月甚至21个月转帐余额无利息的信用卡很容易找到，银行也急于放贷。

　　储户得到挤压

　　储蓄者也需要采取行动。

　　美联储对存款利率没有直接影响;然而，这往往与目标联邦基金利率的变化相关。因此，一些大型零售银行的储蓄存款利率徘徊在谷底附近，目前平均只有0.06%。

　　因为通货膨胀率高于储蓄利率，储蓄中的钱会随着时间的推移失去购买力。

　　此外，即使美联储提高基准利率，存款利率的反应也要慢得多。

　　“从2015年到2017年的历史来看，在美联储加息之前，预计储蓄账户利率不会大幅上升，”存款账户网站创始人Ken Tumin表示。

　　哥伦比亚大学的马一鸣建议，对于正在存钱的消费者来说，最好关注其他选择，比如“货币市场基金、债券共同基金或债券ETF”。